Борьба за процентные ставки

Банки поднимают процентные ставки по кредитам: заемщики против, НБУ запрещает, банкиры заявляют, что у них нет другого выхода.

Краматорчанка Галина Екименко в марте прошлого года купила в кредит автомобиль «Daewoo Matiz» стоимостью 41860 грн., который реализовывался с площадки «ПриватБанка». Условия акции, которую предлагал банк к 8 Марта, – кредит под 8,04% годовых.

Женщина почти год выплачивала установленные в договоре 871,11 грн. в месяц. В состав этой суммы входила оплата тела кредита, процентов и комиссии за резервирование. 6 января 2009 года Екименко получила письмо с подписью главы правления «ПриватБанка» Александра Дубилета. Он предлагал изменения условий кредитного договора, а именно - повышение процентных ставок с 8,04 до 20,26%, т. е. вместо 800 грн. в месяц нужно выплачивать 1174,65 грн.

Галина Екименко работает на руководящей должности в одной краматорской фирме, ее муж Сергей - предприниматель. Представители среднего класса повышение процентных ставок восприняли, мягко говоря, без восторга. "Мы выплачиваем два кредита: за машину и квартиру, - говорит Сергей. - В период кризиса мы можем погашать кредиты, но если процентные ставки останутся на прежнем уровне".

По словам Галины, "Укрсиббанк", в котором у семьи оформлен кредит на квартиру, процентных ставок не поднимал. На данный момент Екименко написала письмо-ответ Александру Дубилету, в котором выразила свое несогласие с повышением кредитных ставок, и выплачивает кредит по-старому. «Если все-таки ничего не изменится насчет процентной ставки, придется отказаться от автомобиля», - говорит женщина.

Кредит - это не подарок

Мы послали запрос в Ассоциацию украинских банков с просьбой прокомментировать ситуацию с повышением процентных ставок. Пресс-служба АУБ прислала интервью президента Ассоциации Александра Сугоняко, речь в котором, в частности, шла об интересующей нас теме.

"Кредит - это не подарок, не "шара", как многие надеялись, - говорит Александр Сугоняко. - Это долговое обязательство. И когда вы берете чужие средства взаймы, вы обязуетесь их возвратить на условиях кредитора".

Президент Ассоциации украинских банков считает: в том, что наступила ситуация, когда банки вынуждены увеличивать размеры процентных ставок, виноваты заемщики, которые не возвращают кредиты.

Когда заемщики не возвращают кредиты, депозиты массово забирают, а новые не поступают, банки вынуждены изыскивать дополнительные пути обеспечения возвращения средств своим вкладчикам, другим кредиторам. "С этой целью в отдельных случаях некоторые банки вынуждены поднимать ставки по кредитам, - говорит Сугоняко. - Ведь того, кто положил депозит, не интересует, что кто-то банку не возвращает кредит. Не интересует его и то, каким путем банк обеспечит возвращение этих средств. Его интересует, чтобы банк сполна отдал ему депозит, с процентами. И это обязательство перед клиентами банк должен выполнять".

В связи с кризисной ситуацией Сугоняко призывает к тому, чтобы между кредитором и заемщиком было взаимопонимание и общественная солидарность.

"Кроме сугубо экономического, должно быть и сугубо человеческое отношение к проблеме, - уверен президент АУБ. - Банкир не должен переходить моральную границу и закон, как не должен этого делать и заемщик. Единственное - последний должен помнить, что банк не может подарить ему эти средства".

НБУ запретил банкам повышать процентные ставки

На официальном сайте Национального банка Украины есть сообщение о том, что НБУ разослал по банковской системе письмо-разъяснение. НБУ предупреждает банки о том, что необоснованное повышение процентных ставок по кредитам будет квалифицироваться как нарушение ст. 49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», той части, где говорится о проверке кредитоспособности заемщиков.

"В случае выявления нарушений будут применяться адекватные меры влияния к банкам и их руководителям", - говорится в письме НБУ.

В послании банкирам отмечается, что в последнее время в Нацбанк поступают многочисленные жалобы граждан на необоснованное повышение банками процентных ставок по потребительским кредитам. В большинстве случаев банки просто уведомляют клиентов об изменении процентной ставки, не указывая конкретных обстоятельств, из-за которых меняются условия.

"ПриватБанк" не будет повышать процентные ставки

Мы обратились в Краматорский филиал ЗАО КБ "ПриватБанк" за комментариями по поводу повышения размеров кредитных ставок, нам дали ссылку на УНИАН, где приводятся слова заместителя головы правления «ПриватБанка» Юрия Кандаурова.

2 марта УНИАН сообщило о том, что в соответствии с рекомендациями Национального банка Украины и по результатам обращений клиентов, правление "ПриватБанка" приняло решение не повышать размер процентных ставок по кредитам в иностранной валюте для заемщиков - физических лиц. Эта же новость на сайте «ПриватБанка» датирована 1 марта.

По словам Кандаурова, планировавшийся с 1 марта 2009 года пересмотр ставок по валютным кредитам был обусловлен резким изменением ситуации на рынке, ростом депозитных ставок и снижением стоимости залогового имущества.

«Конструктивная позиция Национального банка Украины, меры, направленные на стабилизацию ситуации на денежном рынке, позволяют нам сегодня минимизировать риски по потребительским кредитам и не повышать кредитные ставки. Это наша четкая позиция: крупнейший банк страны должен не только выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, но и брать на себя социальную ответственность, вместе с НБУ и всеми банками работать на укрепление доверия к банковской системе», - приводит слова Кандаурова УНИАН.

По его словам, несмотря на сложные экономические условия, большинство клиентов банка своевременно погашают свои кредитные обязательства, и для добросовестных плательщиков банк будет предлагать более привлекательные условия погашения. «В то же время для недобросовестных клиентов, которые используют экономические трудности для отказа от погашения кредита, действует эффективная система возврата задолженности», - отметил Кандауров.

Комментарий юриста

Ольга Ворощук: требуйте обоснования повышения процентной ставки

«Согласно ст. 525 Гражданского кодекса Украины (далее - ГКУ): "Односторонний отказ от обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, если иное не установлено договором или законом" и ст. 651 ГКУ: "Изменение или расторжение договора допускается лишь при согласии сторон, если иное не установлено договором или законом". Таким образом, если именно в вашем договоре не предусмотрено одностороннее изменение банком процентной ставки и соответственно суммы ежемесячного платежа по кредиту, можете смело платить по старой ставке.

Однако почти во всех кредитных договорах есть пунктик, согласно которому банк при тех или иных обстоятельствах может все-таки ставку поднять. В таких случаях я бы рекомендовала обратиться к администрации банка (лучше письменно) с просьбой проинформировать о событиях, которые стали основой для изменения кредитных условий, раскрыть математическую зависимость между приведенными аргументами и увеличением стоимости кредита, предоставить расчет ориентировочной стоимости кредита и предоставить формулу расчета изменения процентной ставки. До того времени, пока банк не предоставит вам всю запрашиваемую информацию, не подписывать дополнительное соглашение, которое банки, как правило, присылают. И если банк не идет на компромисс, то уже в судебном порядке оспаривать экономическую обоснованность такого увеличения процентной ставки.

Еще один нюанс: с 9 января вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета банкам изменять условия договора банковского вклада и кредитного договора в одностороннем порядке». В этом Законе говорится о том, что установленный договором размер процентов не может быть увеличен банком в одностороннем порядке, а условие договора о праве банка изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным, т. е. абсолютно недействительным».